Inflation: So bewahren Sie Ihre Kunden vor einer Unterversicherung

Gestiegene Rohstoffpreise wirken sich auf die Deckungen der Sachversicherungen aus. Wir erläutern, wie eine Unterversicherung verhindert werden kann.

November 2022

Gestiegene Rohstoffpreise wirken sich auf die Deckungen der Sachversicherungen aus. Wir erläutern, wie eine Unterversicherung verhindert werden kann.

 

Die Folgen der Inflation sind unverkennbar. Mit ihr gehen nicht nur gestiegene Rohstoffpreise, sondern auch Lieferengpässe einher. Faktoren, die sich unmittelbar auf die Deckungen und Prämien der Sachversicherungen auswirken – und zwar drastisch. Vor allem im Gewerbesegment, insbesondere in der Gebäude- und Inhaltsversicherung, entstehen große Absicherungslücken.

Im kommenden Jahr wird die Inflationsrate auf 9,3 Prozent steigen. Auch, wenn für das Jahr 2024 ein Inflationsrückgang erwartet wird, wird das absolute Preisniveau hoch bleiben. Laut Statistischem Bundesamt haben sich gewerbliche Produkte im August gegenüber dem Vorjahresmonat um 45,8 Prozent verteuert. Gestiegene Holz- und Stahlpreise treiben die Baukosten in die Höhe. Versichert sind fast immer die Neuwerte, Wiederbeschaffungswerte oder Unterarten davon, wie z.B. der gleitende Neuwert. All diese Werte sind von der aktuellen Preisentwicklung direkt betroffen, denn die versicherten Werte liegen über der festgelegten Versicherungssumme. Damit droht eine Unterversicherung. Da es in der Sachsparte oft um die Deckung existenzieller Risiken geht, ist der Beratungsbedarf auf Kundenseite groß. Maklerinnen und Makler sollten proaktiv auf ihre Kunden zugehen und können so Helfer in der Not sein. Um Ihnen die Arbeit zu erleichtern, hat die SV SparkassenVersicherung die wichtigsten Maßnahmen und Empfehlungen aus dem Gewerbesektor für Sie zusammengetragen, die Sie ganz einfach an Ihre Kunden weitergeben können.

 

  1. Gebäudeversicherung

    Auswirkungen: Aufgrund der gestiegenen Baukosten wird der Baupreisindex in den nächsten Jahren weiter steigen. Somit sind höhere Beiträge möglich.

    Erforderliche Maßnahmen: Sofern keine An- und/oder Umbauten am versicherten Gebäude vorgenommen werden, ist keine Vertragsanpassung bei der Versicherungssumme erforderlich, da die Preissteigerung automatisch über den Gleitenden Neuwertfaktor berücksichtig wird.

    Empfehlung der SV: Für kleinere gewerbliche Objekte nutzen Sie bitte unser Tool „Wert14“ von SkenData oder wenden sich gerne an unsere Kollegen von der SV CUBE, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
     
  2. Inventarversicherung

    Auswirkungen: Büroausstattungen, Maschinen, Vorräte und Waren (fertige und halbfertige) werden aufgrund der Preisentwicklung teurer. Darüber hinaus gibt es im Inventarbaustein der SV FirmenPolice keinen automatischen Inflationsausgleich wie im Gebäudebaustein.

    Erforderliche Maßnahmen: Die Versicherungssummen für Büroeinrichtung und Vorräte sollten angepasst werden, da ansonsten eine Unterversicherung und/oder Unterdeckung vorliegen kann. Da die Preisentwicklung nicht vorhersehbar ist, kann eine genaue Aussage über die Höhe der Anpassung nicht getroffen werden. Eine pauschale Anpassung der Versicherungssumme von 10 %, 20 % oder 30 % wäre eine pragmatische Vorgehensweise.

    Empfehlung der SV: Aufgrund der massiven Preissteigerungen gegenüber dem letzten Jahr bei den gewerblichen Erzeugerpreisen mit über 30 %, liegen Sie mit einer Anpassung in Höhe von 30 % genau richtig und Sie vermeiden damit die Gefahr einer substanziellen Unterversicherung.
     
  3. Ertragsausfallversicherung

    Auswirkungen: Aufgrund der weltweiten Lieferengpässe können Waren und Rohstoffe nur mit Verzögerungen angeschafft werden und ein Aufbau von Gebäuden kann – wegen fehlender Materialien und/oder längeren Verfahren für die Baugenehmigungen – länger dauern. Somit können sich Unterbrechungszeiten extrem verlängern und die Produktion nach einem Versicherungsfall stark hinauszögern.

    Erforderliche Maßnahmen/ Empfehlung der SV: Die Haftzeiten sollten auf mindestens 18 Monate, eher auf 24 Monate erhöht werden.
     
  4. Elektronik- und Maschinenversicherung

    Auswirkungen: Elektrotechnische und elektronische Geräte sowie stationäre und fahrbare Maschinen können aufgrund der Preisentwicklung teurer werden. Aufgrund der Vielfalt technischer Geräte und Maschinen ist eine verbindlichere Aussage leider nicht möglich.

    Erforderliche Maßnahmen/Empfehlung der SV: Die Versicherungssummen für elektrotechnische und elektronische Geräte sowie stationäre und fahrbare Maschinen sollten überprüft und soweit erforderlich angepasst werden, da ansonsten eine Unterversicherung und/oder Unterdeckung vorliegen kann.
     
  5. Transportversicherung

    Auswirkungen: Rohstoffe und Waren (fertige und halbfertige) werden aufgrund der Preisentwicklung teurer. Das betrifft die bezogenen Rohstoffe genauso wie die selbst hergestellten Waren.

    Erforderliche Maßnahmen/Empfehlung der SV: Die Transportmittelmaxima der Warentransportversicherung sollten überprüft und soweit erforderlich angepasst werden, da ansonsten eine Unterversicherung/Unterdeckung vorliegen kann.

 

Bei weiteren Fragen gehen Sie gerne auf Ihren Maklerbetreuer oder Ihre Maklerbetreuerin zu.